Večja zaščita potrošnikov pri najemanju kreditov

Državni zbor je dne 20.10.2026 sprejel nov Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-3). Zakon je bil objavljen dne 29.10.2026 v Uradnem listu RS, št. 1800/2026, in je začel veljati dne 30.10.2026. Nadomešča dosedanji ZPotK-2 in v slovenski pravni red prenaša Direktivo (EU) 2023/2225 o potrošniških kreditnih pogodbah.

Zakaj nov zakon

Kredit je danes mogoče najeti v nekaj minutah, prek spleta ali aplikacije, pogosto kar ob plačilu v spletni trgovini. Hitrost je priročna, hkrati pa povečuje tveganje, da potrošnik prevzame obveznost, ne da bi dobro razumel stroške in posledice. Novi zakon zato dostopnost kreditov povezuje z odgovornim kreditiranjem in boljšim obveščanjem.

Kupi zdaj, plačaj pozneje

Zakon zajema tudi nove finančne produkte, kot so sheme »kupi zdaj, plačaj pozneje«. Odloženo plačilo ob spletnem nakupu je lahko videti kot običajen način plačila, v resnici pa pomeni dolg. Ali za konkretno ponudbo veljajo vsa pravila zakona, je treba presoditi glede na področje uporabe in zakonske izjeme.

Varnejše sklepanje pogodb prek spleta

Pri spletnem sklepanju kreditnih pogodb so prepovedana vnaprej označena okenca. Privolitev v kredit ali povezano storitev mora biti zavestna odločitev potrošnika, ne izbira, ki jo je pripravil spletni vmesnik.

Kadar je ponudba prilagojena potrošniku na podlagi avtomatizirane obdelave njegovih podatkov, ga mora kreditodajalec o tem obvestiti.

Informacije najmanj en dan pred podpisom

Potrošnik mora ključne informacije o kreditu praviloma prejeti najmanj en dan pred sklenitvijo pogodbe, da jih lahko v miru preuči in primerja ponudbe. Kadar to ni mogoče, ga mora kreditodajalec po sklenitvi pogodbe posebej opozoriti na pravico do odstopa.

Pomoč pri prezadolženosti

Zakon uvaja ukrepe za preprečevanje prekomernega zadolževanja in za pomoč tistim, ki dolgove že težko odplačujejo:

• prepovedana je nenaročena prodaja kreditov,
• kreditodajalci morajo ob zamudah s plačili pred izvršbo razmisliti o prestrukturiranju obveznosti, na primer o podaljšanju odplačilne dobe ali spremembi obrokov,
• vzpostavlja se javna služba za svetovanje o odplačevanju dolgov.

Kaj to pomeni v praksi

Kreditodajalci in spletni trgovci, ki ponujajo odloženo plačilo, morajo prilagoditi spletne vmesnike, predpogodbene obrazce in postopke ravnanja s strankami v zamudi. Potrošniki pa imajo več orodij, s katerimi lahko preverijo, ali je bil kredit sklenjen zakonito, in se zoper nepoštene prakse tudi učinkovito branijo.

Kreditodajalcem svetujem pri usklajevanju pogodb in postopkov z novim zakonom, potrošnikom pa pri presoji kreditnih pogodb in pri reševanju težav z odplačevanjem.

Več o tem področju: Civilno pravo

Uroš Verbovšek, odvetnik

Prispevek je splošne informativne narave in ne pomeni pravnega nasveta za konkretno zadevo.